С 1 января 2019 года с ипотечными кредитами ситуация изменится. ЦБ вынуждает банки создавать повышенные резервы под ипотечные кредиты, что обязательно повлияет на количество одобренных сделок, как рассказал ФБА «Экономика сегодня» главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.
Коэффициент риска увеличен
Центробанк увеличил коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом со 150% до 200%. По сообщению регулятора, решение вступит в силу через три месяца и будет применяться к кредитам, выданным с 1 января 2019 года.
Ранее в ЦБ обратили внимание на стабильный рост кредитов с низким первоначальным взносом, назвав его «тревожной тенденцией». По подсчетам, сегодня больше 40% ипотечных кредитов в стране выдается с первоначальным взносом менее 20%. А наиболее рискованная категория заемщиков — это те, кто взял кредит с первым взносом до 10%. И доля таких заемщиков на протяжении последних кварталов продолжает увеличиваться.
«Конечно, ипотеку теперь будет получить сложнее. Если увеличивается доля риска, то банки вынуждены будут создавать повышенные резервы под те ипотечные кредиты, которые характеризуются низким первоначальным взносом. Именно поэтому банки будут неохотно идти на выдачу таких кредитов, а если и пойдут, то, естественно, ни о каком радикальном снижении процентной ставки быть не может», — считает Михаил Беляев.
«Теперь о том, что касается заемщиков и того, почему они находятся под более высоким риском. Понятно, что люди, выбирающие для себя ипотеку с низким первоначальным взносом, находятся даже не в средней, а в начальной шкале по доходам. Они накапливают небольшую сумму и обращаются за ипотекой, что сулит определенные риски. Главный из них заключается в том, что впереди остается большая сумма непогашенного кредита, что в условиях нашей не самой стабильной экономики всегда может обернуться просрочками», — отмечает эксперт.
Кредиты дорожают
Банкиры называют ипотеку самым динамичным сегментом банковского рынка, но сейчас он может оказаться под давлением. Помимо новых требований ЦБ к банкам в области резервирования и перехода строительного рынка к эскроу-счетам, еще одним фактором давления на спрос по ипотеке стало последнее повышение ключевой ставки.
«Решение ЦБ напрямую влияет на фактор спроса. Повышение ключевой ставки стало сигналом банкам, чтобы те повышали свои ставки по кредитным программам, в том числе по ипотечному кредитованию. Банки не могут остаться в стороне от этого процесса, что бы аналитики и официальные лица ни говорили, кредиты дорожают», — комментирует повышение ставки Михаил Беляев.
Эксперт считает, что большую привлекательность на этом фоне имеют те банки, у которых есть источники дешевых пассивов, и поэтому они могут выдавать дешевые кредиты, в том числе ипотечные. «Стоит отметить, что даже при повышении ставки ипотечные кредиты для банков одни из самых популярных. Во-первых, это крупная сумма, во-вторых, длительный срок, и в-третьих, обеспечение недвижимостью. То есть даже если кредит не обслуживается и становится плохим, то у него есть кредитный залог, обеспечением которого можно его закрыть», — объясняет Михаил Беляев.
Напомним, что в Банке России сегодня рассматривается еще одно нововведение для ипотечного рынка. В скором времени банки вынуждены будут предоставлять своим заемщикам услуги по реструктуризации ипотечного кредита при потере работы. Как считает глава ЦБ Эльвира Набиуллина, подобное право заемщика должно стать обязательным. Изменения обсуждаются на уровне ЦБ и АИЖК и в скором времени будут включены в стандарты ответственного ипотечного кредитования.
